УДК 336

Мелека Д.В.
магистр экон. наук, г. Санкт-Петербург, РФ

КОНЦЕПЦИЯ «ОТКРЫТОГО БАНКА» — СУТЬ И ПОТЕНЦИАЛЬНЫЕ ПОСЛЕДСТВИЯ ДЛЯ РЫНКА ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

Аннотация

В статье рассмотрена одна из основных концепций, меняющих бизнес-модель традиционных банков – open banking. Определены основные понятия, определяющие данную концепцию. Были сделаны выводы о том, каким-образом традиционные банки могут внедрить данную технологию в свою деятельность, а также определен потенциальный эффект для рынка банковских услуг в целом.

Ключевые слова

Банки, финансовые услуги, open banking, цифровая трансформация

Новые технологии всегда являлись главным драйвером развития, как отдельным отраслей, так и экономики в целом. В настоящее время финансовый рынок – один из основных сегментов, развитие которого во многом определяется взаимодействием с финтех индустрией. С подобными выводами вполне согласны некоторые эксперты, полагая, что современное развитие институтов финансового рынка невозможно без использования новаторских подходов, что связано с реструктуризацией модели мировой экономики, требующей применения новых комбинаций, где информационным системам уделено особое внимание, поскольку они являются важнейшим звеном между поставщиками и получателями финансовых ресурсов [1].
Безусловно, развитие интернета приводит к повышению качества услуг и новым возможностям для людей. Бизнес, в свою очередь, получает возможность найти новые точки роста и создавать совершенно новые продукты. Однако, сейчас мы можем наблюдать процесс, когда компании, владеющие огромными ресурсами, извлекают основную выгоду от развития интернет технологий, усиливая свое доминирующее положение на рынке. Такая тенденция может привести к росту разрыва между богатыми и бедными людьми, крупными и мелкими компаниями и тд. В последнем докладе Всемирного банка «Получение цифровых дивидендов» обращается внимание на необходимость применения надлежащих мер экономической политики, поскольку цифровые активы в финансовом секторе могут стать движущей силой сокращения бедности и обеспечения всеобщего развития стран Европы и Центральной Азии (далее − ЕЦА) [5].
Учитывая растущие вызовы и проблемы финансового рынка в условиях неравного доступа к выгодам от новых интернет технологий, возникает необходимость использования альтернативных и более адаптированноых систем, соответствующих запросам рынка. Одна из таких систем получила название «Открытый банк» − open banking, в основе которой лежит объединение и комбинация различных финансовых услуг с использованием общего интерфейса для повышения качества клиентского обслуживания [2]. Данная концепция предполагает объединение продуктов разных поставщиков, а также предоставление третьим сторонам доступа к данным банков. Цель — улучшение обслуживания клиентов. Открытый банкинг основан на открытых API. Сейчас крупные банки работают над суперприложениями (закрытыми экосистемами), собирающими воедино все возможные услуги (как банковские, так и сторонние), а финансовые организации встраивают свои кредитные продукты в приложения поставщиков нефинансовых услуг. Модель же открытого банкинга предполагает свободное получение компанией данных от банка-провайдера, основной услугой зачастую становится продукт самой компании, который не требует банковской лицензии (например, скоринговые системы, робот-консультант). Ключевой аспект здесь – свобода доступа, право клиента, а не банка распоряжаться накопленной информацией. Сейчас преимущества крупнейших игроков основаны во многом на ограничении доступа к накопленным данным. Преодоление же барьеров при согласии пользователя на использование данных даст доступ к информации мелким и средним игрокам, что сильно подстегнет развитие конкуренции в отрасли.
Открытый доступ к данным и управлению транзакциями усилит конкуренцию за клиента, которая будет разворачиваться не только в плоскости ставок и тарифов, но и через удобство пользования и продуманные интерфейсы. Это та среда, в которой на передний план наконец смогут выйти финтех-компании, которые умеют быстро создавать и выводить на рынок удобные приложения, а также оперативно подстраиваться под потребности клиента. И обычным банкам с их длинной цепочкой принятия решений будет непросто конкурировать с ними.
Кто выиграет в новых реалиях? Очевидно, конечный пользователь услуг. Также от открытых API выиграют финтех-компании за счет получения доступа к данным, которых у них нет сейчас. Затем новацией смогут воспользоваться некрупные высокотехнологичные банки за счет появления новых каналов монетизации своих компетенций. Но крупные игроки тоже могут получить дополнительные преимущества за счет выбора правильных партнеров и адекватной стратегии. К примеру, за счет партнерства с финтех-компаниями, а не поглощения их решится проблема со встраиванием новой команды, технологий и сервисов в существующий бизнес, что будет способствовать притоку клиентов.
Повсеместное внедрение open banking standard позволит создавать новые продукты для финансового рынка, что приведет к увеличению количества новых банковских сервисов и сокращению времени вывода их на рынок.
Для тех банков, которые хотят подготовиться к ужесточению конкуренции, связанным с ростом предложения банковских услуг со стороны зарубежных и отечественных технологических компаний благодаря технологии open banking, лучшим решением является разработка персонализированных цифровых решений. Первым шагом на этом пути должно стать партнерское взаимодействие с организациями финансового и нефинансового сектора и новый взгляд на составляющие банковской экосистемы в целом. Банкам необходимо существенно ускорить технологическую трансформацию в силу того, что новые финтех компании продолжают увеличивать свою долю на рынке. На примере региональных банков мы уже может наблюдать тенденцию, когда поток рутинных и дорогих в обслуживании операций, которые работники отделений совершают ежеднево, отрицательно влияют на доходность капитала и финансовую устойчивость в целом. И главная причина – устаревшая модель бизнеса традиционных игроков.
Ключевым вопросом для небольших традиционных банков, которые стремятся к цифровизации состоит в том, как приобрести необходимые знания и компетенции, квалифицированных специалистов для реализации цифровых технологий и продвинутой аналитики данных. Скорее всего ответ заключается в том, что им придется выбирать между собственными техническими решениями, приобретением сторонней компании либо заключением партнерских соглашений. Учитывая нехватку профильных специалистов у большого количества компаний намеренных развивать цифровой банкинг, на рынке появляется все больше поставщиков укомплектованных решений для такого бизнеса либо открыто сотрудничество в данном направлении. Однако, самым важным фактором для небольших банков остается готовность их руководства инвестировать капитал в удовлетворение растущих потребностей пользователей цифрового банкинга.
Все финансовые институты, независимо от размера, могут извлечь значительную пользу из накопленных массивов данных о клиентах. Путем к успеху является способность применить эти знания так, чтобы улучшить качество цифровых сервисов – как уже сегодня делают крупные мировые и российские технологические компании, а с недавнего момента и банки в рамках экосистемного подхода, повышающие качество клиентского опыта в процессе совершения покупок, общения, поиска и осуществления платежей.
Будущее цифрового банкинга стоит за продуктивной конкуренцией между провайдерами услуг, безопасным обменом данными и предоставлением клиентам все большего числа возможностей по управлению финансами.

Список использованной литературы

1. Сухарев, О. С. Теория реструктуризации экономики. − М.: Ленанд, 2016. – С. 256.
2. Осипов, Д. С. Тенденции развития банковского сектора и модернизация кредитных продуктов / Д.С. Осипов // Банковское кредитование. – 2013. – No 4. – С. 87-96.
3. Основные направления развития финансового рынка на 2019–2021 годы // Режим доступа: http://cbr.ru/StaticHtml/File/41540/onfr_2019–21(project).pdf (дата обращения: 27.06.2021)
4. Доклад для общественных консультаций «Развитие открытых интерфейсов (OpenAPI) на финансовом рынке» // Режим доступа: http://cbr.ru/Content/Document/File/36006/ api_survey.pdf (дата обращения: 27.06.2021).
5. Reaping Digital Dividends: Leveraging the Internet for Development in Europe and Central Asia [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.vsemirnyjbank.org/ru/region/eca/publication/digital-dividends-in-eca (Дата обращения 28.06.2021).